연말정산 지금 준비! 개인 연금 저축 vs IRP 비교, 장단점.

개인연금 저축, IRP 뭐가 같고 다른지 비교해 보겠습니다. 어떤 상품을 선택하는 것이 나에게 유리한지 알려드립니다. 연말 정산을 위해서는 필수 가입인 이 상품들 알아봅시다! 

 

1. 개인연금 저축과 IRP가 무엇인가요?

개인연금 저축은 말 그대로 개인연금입니다. 연금 저축에는 연금 저축 보험, 연금 저축 펀드 두 가지 상품이 있습니다.

IRP(Individual retierment pension)는 개인 퇴직 연금입니다. 

개인연금저축은 누구나 가입할 수 있지만, IRP는 퇴직 연금이기에 소득이 있는 근로자만 가입할 수 있습니다.

 

 

2. 개인연금 저축, IRP 왜 가입하나요? (세액 공제)

개인연금 저축, IRP 모두 만 55세 이후에 수령 가능한 연금입니다. (5년 이상 가입 必) 따라서 노후 준비를 위해서 가입합니다. 

이에 더하여 세액 공제 상품입니다. 세액 공제란, 세금을 내야 하는 소득 범위를 줄여주는 소득 공제가 아니라, 세금 자체를 돌려주는 것이기 때문에 환급 규모가 큽니다. 

추가로 세금을 떼지 않고 재투자하기 때문에 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

 

노후 준비와 세제 혜택을 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있는 상품입니다. 

 

 

3. 개인연금 저축, IRP 뭐가 더 좋을까? 

우선 두 상품을 표로 비교해 보겠습니다.😊😊

		연금 저축		IRP
		연금저축보험	연금저축펀드
가입 조건		없음		근로소득자, 자영업자
가입 기관		보험사	은행,증권사	은행,증권사,보험
매수 가능 종목		보험사 운용, 연복리 공시이율 적용	연금 펀드, ETF	MMDA, 예금, ELB, 연금펀드, ETF
납입한도		연금저축, IRP 합산하여 연간 1800만
세액 공제 한도		600만원		900만원
중도 인출		중도 인출 가능(세금은 부과됨)		어려움(특정 상황에만 가능)
위험자산비중		없음		위험 투자 비중 70%
연금 수령 조건		만 55세 이상, 5년 이상 가입
공제율	총급여 5500만원 초과 (종합소득금액 4500만 초과)	13.2% (최대 공제금액: 약 118만원 )
	총급여 5500만원 이하 (종합소득금액 4500만원 이하)	16.5% (최대공제금액: 약 148만원)

 

앞서 말씀드린 것처럼, IRP는 퇴직 연금입니다. 근로자, 자영업자만 가입 가능하기에 근로소독이 없는 분은 연금 저축 상품을 가입해야 합니다.

연금 저축은 연금 저축 보험, 연금 저축 펀드 두 상품이 있는데요, 보험 상품은 공시된 이율이 적용되므로 안전 운용이 가능합니다. 펀드 상품은 공격적인 투자가 가능한 상품이지만 원금 손실의 가능성도 있습니다. 나의 상황에 맞게 두 상품 중 선택하시면 되겠습니다.

 

근로자, 자영업자라면 연금 저축 + IRP, 또는 IRP 가입이 가능합니다. 

연금 저축 세액 공제 한도가 600만 원 이기에, 연금 저축 상품 600만 원 + IRP 300만 원 방식으로 가입하게 되면 총 900만 원의 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 900만 원 모두 세금 공제 혜택을 받는다면 급여에 따라 (118만 원 or 148만 원의 혜택을 받게 됩니다.) 물론 연금 저축과 IRP의 비율 조절은 개인의 선택입니다.

 

4. 연금 저축과 IRP 비율은 어떻게 정할까요? 

 

IRP의 특징을 고려해봐야 합니다. IRP는 퇴직 연금의 특성으로 중도 인출이 어렵습니다. 그리고 30%는 안전 자산에 투자해야 하며 최대 70%만 위험 자산에 투자할 수 있습니다. 

 

내가 아직 젊고, 여러 가지 방향의 투자를 할 가능성이 있으며 (부동산 등), 적금처럼 안전한 투자보다는 공격적인 투자를 원한다면  IRP의 비율은 낮추고 연금 저축 펀드를 선택하는 것이 좋습니다. 앞의 설명대로 IRP는 중도 인출이 어렵고, 30%는 안전 자산에 투자해야 되기 때문입니다. 연금 저축을 선택하게 된다면 중도 인출이 가능하고 펀드를 통해 100% 위험자산에 투자가 가능합니다. 

내가 은퇴가 얼마 남지 않았고, 중도에 인출할 계획이 없으며, 보수적으로 투자하는 성향이라고 하면 IRP의 비중을 높게 가져가시면 좋을 것 같습니다. IRP는 본인이 원하는 대로 상품 운용 방식을 바꿀 수 있어, 안전 자산의 투자 비율을 더 높이는 것도 가능합니다. 

 

 

연말정산 준비, 지금 시작하세요 ^^ 

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